第三方支付是在銀行監(jiān)管下保障交易雙方利益的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，是買賣雙方在交易過(guò)程中的資金“中間平臺(tái)”。第三方支付以其簡(jiǎn)化的交易操作流程、較低的商家和銀行的資金使用成本以及詳盡的交易記錄體系被用戶所青睞?；ヂ?lián)網(wǎng)金融第三方支付近幾年發(fā)展迅猛，以支付寶、財(cái)付通為代表，并通過(guò)移動(dòng)支付的拓展，改變了普通大眾的消費(fèi)支付習(xí)慣。另一方面，作為第三方支付的紐帶——銀行，也凸顯出了對(duì)第三方支付平臺(tái)的依賴。主要體現(xiàn)在對(duì)客戶備付金的需求，大型的第三方支付平臺(tái)，憑借手里幾百億的支付沉淀資金，大大加深了與銀行間的緊密聯(lián)系。

但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治拉開大幕，互聯(lián)網(wǎng)金融中第三方支付如何在嚴(yán)峻形勢(shì)下尋求發(fā)展至關(guān)重要。雖然沒有P2P等跑路事件，非法集資等眾多問題平臺(tái)的出現(xiàn)，但是正是由于為“第三方支付”提供了一個(gè)現(xiàn)金交易的平臺(tái)，也為不法分子利用第三方支付工具進(jìn)行違法犯罪提供滋生土壤。主要表現(xiàn)在支付環(huán)節(jié)身份認(rèn)證存在風(fēng)險(xiǎn)，支付環(huán)節(jié)難以監(jiān)控的情況下，第三方支付機(jī)構(gòu)搶奪市場(chǎng)易誘發(fā)信用卡套現(xiàn)等洗錢風(fēng)險(xiǎn)。因此，筆者試圖從以下三個(gè)方面探討如何在合法合規(guī)基礎(chǔ)上發(fā)展第三方支付。

一、開拓移動(dòng)支付領(lǐng)域，構(gòu)建場(chǎng)景化能力。

我們可以看到，在最近整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)處于大調(diào)整的時(shí)期，移動(dòng)支付的發(fā)展勢(shì)頭仍然很好，如何充分開拓移動(dòng)支付的市場(chǎng)，是第三方支付平臺(tái)發(fā)展可持續(xù)發(fā)展的一個(gè)亮點(diǎn)。那么開拓移動(dòng)支付市場(chǎng)的關(guān)鍵則是如何搶占用戶，使得支付成為習(xí)慣。從支付寶和微信的紅包大戰(zhàn)的移動(dòng)支付之爭(zhēng)，筆者認(rèn)為，要讓用戶養(yǎng)成習(xí)慣，并形成實(shí)際支付轉(zhuǎn)換，構(gòu)建場(chǎng)景能力，這是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代關(guān)鍵能力的構(gòu)建。需求即產(chǎn)品、產(chǎn)品即場(chǎng)景，用戶生活中的某個(gè)環(huán)節(jié)某種生活方式某種特定需求，都可能造就一個(gè)特定場(chǎng)景。比如五一、十一、春節(jié)等各個(gè)時(shí)間點(diǎn)的需求，都會(huì)造就一個(gè)特定場(chǎng)景;出行、教育、比賽、過(guò)生日也會(huì)造就新的場(chǎng)景。從這個(gè)意義上理解，“雙十一購(gòu)物節(jié)”、“春節(jié)紅包”“母親節(jié)””情人節(jié)”等，都是意義層面的場(chǎng)景。所以，支付寶也好，微信也好，想要吸引更多用戶，必須將自己做成一個(gè)入口，要保證支付寶隨時(shí)隨地存在，用戶隨時(shí)開啟，完成支付。 因此，支付寶必須努力創(chuàng)造各種消費(fèi)場(chǎng)景。要通過(guò)場(chǎng)景化，讓用戶習(xí)慣自己的生態(tài)，通過(guò)場(chǎng)景化留住用戶，實(shí)現(xiàn)商業(yè)-社交閉環(huán)。

二、是積極探索，尋求創(chuàng)新合作模式。

監(jiān)管層讓第三方支付機(jī)構(gòu)回歸小額、便捷的初衷的意圖已然十分明確。比如，近期國(guó)家電網(wǎng)大力推動(dòng)的自有支付平臺(tái) “電e寶”受到廣大關(guān)注，這是新增的客戶交納電費(fèi)渠道，國(guó)網(wǎng)電商將按照市場(chǎng)規(guī)則，滿足客戶不斷變化的服務(wù)需求，持續(xù)完善平臺(tái)功能。雖然通過(guò)社會(huì)化第三方支付渠道交費(fèi)的客戶仍可選擇原方式不變，但第三方支付的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，不僅來(lái)自于銀行銀聯(lián)，還來(lái)自于第三方本身。因此，如何主動(dòng)尋求創(chuàng)新成為第三方支付的發(fā)展戰(zhàn)略重點(diǎn)。首先線上線下緊密結(jié)合是關(guān)鍵，支付必須以貿(mào)易為基礎(chǔ)，必須以實(shí)際交易為基礎(chǔ)，這就必然要緊密結(jié)合線上線下消費(fèi)。以支付寶為例，支付寶已經(jīng)與180多家銀行以及VISA和MasterCard等國(guó)際組織進(jìn)行業(yè)務(wù)直連，它占據(jù)著中國(guó)第三方支付平臺(tái)的半壁江山。隨著支付寶與線下商鋪的深入合作，一場(chǎng)金融支付市場(chǎng)的重大革新正在席卷而來(lái)。其次，支付方式的創(chuàng)新方向需緊密結(jié)合境內(nèi)外貿(mào)易發(fā)展重點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)流通本身來(lái)進(jìn)行。比如，近日，國(guó)務(wù)院辦公廳公布了關(guān)于深入實(shí)施“互聯(lián)網(wǎng)+流通”行動(dòng)計(jì)劃的意見?！兑庖姟分赋觯l(fā)展智能消費(fèi)新領(lǐng)域，體驗(yàn)消費(fèi)新途徑，流通創(chuàng)新發(fā)展新載體。積極開發(fā)虛擬現(xiàn)實(shí)、現(xiàn)實(shí)增強(qiáng)等人工智能新技術(shù)新服務(wù)，提高智能化產(chǎn)品和服務(wù)的供給能力與水平。大力發(fā)展流通創(chuàng)新基地，為中小企業(yè)應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新提供集群注冊(cè)、辦公場(chǎng)地、基礎(chǔ)通信、運(yùn)營(yíng)指導(dǎo)、人才培訓(xùn)、渠道推廣、信貸融資等軟硬件一體化支撐服務(wù)。這就給第三方支付指出了方向，如何抓住互聯(lián)網(wǎng)流通的創(chuàng)新方式，領(lǐng)域和途徑來(lái)尋求自身平臺(tái)發(fā)展，發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)的中小企業(yè)的合作等等。此外我們還應(yīng)看到，跨境電子商務(wù)等新的商業(yè)業(yè)態(tài)發(fā)展?jié)摿薮??？缇畴娮由虅?wù)沖破國(guó)家間的障礙，對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō)，可以在網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)全球采購(gòu)、全球銷售;對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，可以買到其他國(guó)家物美價(jià)廉的商品。跨境電子商務(wù)的發(fā)展將帶給跨境支付領(lǐng)域很多機(jī)會(huì)，第三方支付應(yīng)拓展海外市場(chǎng)，比如第三方支付等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以在“一帶一路”的建設(shè)中發(fā)揮重要作用，充分發(fā)揮和中小微企業(yè)的合作。

三、是加強(qiáng)金融監(jiān)管，防范支付風(fēng)險(xiǎn)。

短信金融欺詐事件時(shí)有發(fā)生，人們對(duì)電子支付交易的安全性頗為擔(dān)憂，網(wǎng)絡(luò)支付安全性問題是最大的問題，如何保證支付的安全性是監(jiān)管部門應(yīng)該重視的措施問題。對(duì)用戶網(wǎng)上交易活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督和控制，防止虛假交易和洗錢詐騙等違法金融行為，保證資金安全交易。第三方顯然是充當(dāng)著一種信譽(yù)證人和保管者的角色，通過(guò)約束買賣雙方的經(jīng)營(yíng)行為，從而建立起誠(chéng)信的經(jīng)營(yíng)環(huán)境。因此，如何提高第三方支付平臺(tái)的誠(chéng)信度也是防范支付風(fēng)險(xiǎn)的重要方面。一方面嚴(yán)厲打擊平臺(tái)型服務(wù)企業(yè)包庇、縱容違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為;另一方面，推動(dòng)線上線下規(guī)則統(tǒng)一，創(chuàng)新監(jiān)管手段和方式，推進(jìn)金融支付信用體系建設(shè)。當(dāng)然，監(jiān)管并不是一棍子打死，要慢慢清理，設(shè)定目標(biāo)，分期實(shí)施，不要追求一步到位，也給相關(guān)機(jī)構(gòu)一定的時(shí)間能進(jìn)行自我升級(jí)或者自我清理的時(shí)間，也是給予第三方支付創(chuàng)新發(fā)展空間。